现在很难有人能说清退休后需要多少钱，其实根据国家现行的社保养老制度，可以大致算出退休时可以拿到多少钱。
以1992年以后、1998年前参加工作的人为例，根据国家现行的社保养老制度，退休后领取的养老金是由三部分组成：基础养老金、个人账户养老金和过渡性养老金。其中基础养老金是指退休后上一年度社会平均工资的20％；个人账户养老金是退休时个人账户累计余额除以120。过渡性养老金则需要根据每个人的不同情况单独计算，比较复杂，费用也比较少，此处忽略不计。
这里有几个数字需要先加以说明，根据有关部门的核算，北京市2005年的职工平均工资是32808元，因此，上一年的月平均工资就按照2734元计算。另外，从2006年1月1日起，养老金个人账户的规模统一由本人缴费工资的11％调整为8％，全部由个人缴费形成，单位缴费不再划入个人账户。因此，再计算用其工资乘以8％，就是其个人每月缴纳的养老费用。同时，根据相关规定，“工资”包括：计时工资，级别工资、工龄工资、计件工资、奖金、各种津贴和补贴、过节费、旅游费、交通费、洗理费、书报费、伙食补助、住房、租房补贴以及单位代扣代缴的个人所得税、住房基金、各项社会保险基金、房水电费等（详见案例）。
其实有很多是变量，如个人月收入、社平工资，以及20％、8％等，都有可能根据个人自身变化和国家政策的调整而改变，所以最后计算出的李退休后每月领取1106.8元养老金，可能在35年后，会有很大变化。但是替代率变化不会很大，不同人计算出的不同替代率，基本可以反映其在退休时领取的养老金，能替代多少现在的收入。
一般来说，收入越高，替代率越低；也就是说，在职时收入越高的人，退休后“钱不够花”的感觉会越强烈。
●案例
李先生，25岁，月收入2000元，以李先生60岁退休为例，计算他退休后每个月可以从社保中领取的养老金金额如下：
基础养老金：2734（2005年北京社平工资）×20％＝546.8元；
个人账户养老金：2000×8％＝160（一个月个人上缴社保养老费用），160×12＝1920（一年上缴社保养老费用），1920×35＝67200（从现在至退休，35年个人所缴纳的全部社保养老费用，也就是个人账户累计余额）；
67200÷120＝560（退休后，每月领取的个人账户养老金数额）；546.8（基础养老金）＋560（个人账户养老金）＝（退休后每月领取养老金数额）；也就是说，在目前情况下，李退休后，每月可以领取养老金为1106.8元。
用李退休后的养老金除以其现在每月的工资，得到的数字称作“替代率”，也就是退休时和在职时的收入比。
1106.8÷2000＝55.34％
也就是说，按照目前情况，李退休时领取的养老金，相对于在职时工资的替代率为55.34％。